Ist das Sparbuch als Geldanlage noch sinnvoll?

Österreicher sind beim Thema Geldanlage nach wie vor vorsichtig und konservativ eingestellt. Kein Wunder also, dass das Sparbuch nach wie vor beliebt ist: Als Vorteile werden die Sicherheit und die einfache Handhabung angeführt. Diese Vorteile stimmen natürlich noch immer, doch das Sparbuch bringt auch wesentliche Nachteile mit sich. Dazu gehören vor allem die extrem niedrigen Zinsen. Andere Geldanlagen können im Vergleich dazu einen deutlich besseren Zinsertrag anbieten und es ermöglichen, dass das Ersparte auf Dauer nicht so viel an Wert verliert.

WeltSparen zeigt die Vor– und Nachteile des Sparbuchs und erklärt, warum Festgeld und Tagesgeld rentablere Alternativen darstellen könnten.

Eine höhere Sicherheit ist vor allem bei Namenssparbüchern gegeben, denn hier kann lediglich der eingetragene Besitzer Geld auszahlen lassen. Wird ein Überbringer-Sparbuch gestohlen oder verloren, kann jeder das vorhandene Guthaben abheben. Das Sparbuch ist also nur so lange besonders sicher wie es in der Hand des Besitzers ist. Darüber hinaus unterliegt das Geld auf dem Sparbuch wie auch andere Spareinlagen der gesetzliche Einlagensicherung bis zu 100.000 € je Kunde und Bank.

Das Sparbuch gehörte zwar lange Zeit zu den zinsstarken Sparanlagen, allerdings hat sich dies in den letzten Jahren deutlich gewandelt. Als langfristige Geldanlage mit hohem Gewinn ist das Sparbuch längst nicht mehr geeignet, denn die Zinsen sind seit Jahren extrem niedrig. Alle bekannteren Geldhäuser bieten für ein Sparbuch einen Zinssatz von nur 0,01 % p. a. oder minimal mehr an. Ein paar Anbieter heben sich zwar mit zeitlich begrenzten Lockangeboten und etwas höheren Zinsen von den Niedrigzins-Angeboten ab, aber auch diese Angebote liegen meist immer noch deutlich unter 1,00 % p. a. Zahlen Sie also zum Beispiel einen Betrag von 5.000 € auf ein Sparbuch ein und lassen es 15 Jahre liegen – Sie tätigen also weder Ein- noch Auszahlungen – dann würden Sie diese beispielhaften Gewinne erzielen:

Beim Sparbuch ist zudem nicht nur die niedrige Verzinsung ein Problem, sondern auch der damit einhergehende Wertverlust. Das hängt mit der Inflation zusammen. Die Inflationsrate in Österreich lag 2021 bei 2,80 %, für das Jahr 2022 berechnete die Statistik Austria eine Inflation von 8,60 %. Zieht man die Inflationsrate von den Sparbuchzinsen ab, erhält man den Realzins, also die tatsächliche Wertentwicklung Ihres Guthabens auf dem Sparbuch. Bei einem Zinssatz von 0,01 % würde das einen negativen Realzins bedeuten. Da auch beim Sparbuch die Zinsentwicklung weiterhin eher negativ als positiv ausfällt, kann auch für die Zukunft nicht mit besseren Konditionen gerechnet werden.

Trotz vieler neuer Möglichkeiten für die Geldanlage ist das Sparbuch immer noch gefragt. Doch für wen lohnt sich ein Sparbuch überhaupt? Zu den am häufigsten genannten Vorteilen des Sparbuchs gehört seine Sicherheit, denn im Gegensatz zu Sparanlagen mit Onlinebanking hat zunächst außer dem Besitzer niemand Zugriff auf das Sparbuch. Bei Verlust oder Diebstahl kann das jedoch anders aussehen. Und natürlich hat diese Sparanlage auch einige Nachteile, zum Beispiel die mangelnde Flexibilität und die niedrigen Zinsen. Bevor Sie sich heutzutage noch für ein Sparbuch entscheiden, sollten Sie Vorteile und Nachteile genau abwägen, denn in der Regel gibt es deutlich lohnendere Geldanlagen für Sparer.

Sie legen bei Ihrer Geldanlage großen Wert auf Sicherheit, möchten aber dennoch nicht auf lohnende Zinsen verzichten? Dann sollten Sie Tagesgeld oder Festgeld als Alternative zum Sparbuch in Betracht ziehen. Mit dem richtigen Angebot können Sie damit von attraktiven Zinsen profitieren, haben gleichzeitig aber auch die Absicherung über die gesetzliche Einlagensicherung bis zu einem Betrag von 100.000 € je Kunde und Bank. Außerdem lohnt sich ein Vergleich des Sparbuchs mit Tagesgeld und Festgeld auch über den Zinssatz hinaus aufgrund weiterer Faktoren. 

Das Sparbuch hat als zinsstarke Geldanlage längst ausgedient. Bei dem aktuellen Zinssatz für Sparbücher sollten Sparer sich nach attraktiveren Sparanlagen als Alternative umsehen. Mit einem Festgeld– oder Tagesgeldkonto von WeltSparen können Sie sich attraktive Zinssätze im europäischen Ausland sichern und im Vergleich zum Sparbuch mehr aus Ihrer Geldanlage herausholen. 

Fallen für ein Sparbuch Kosten an?

Ein Sparkonto ist in der Regel kostenlos, das heißt die Bank verlangt auch beim Sparbuch keine Gebühren für die Kontoführung. Da über ein Sparkonto kein Zahlungsverkehr für Überweisungen oder Lastschriften möglich ist, können auch hierfür keinerlei Gebühren anfallen. 

Kann man vom Sparbuch beliebig viel Geld abheben?

Von Sparbüchern dürfen Sie bei der Sparkasse zum Beispiel höchstens 2.000 € im Monat abheben. Das ist in den Konditionen des Sparkassenbuchs so festgelegt. Allerdings gilt dies in der Regel auch bei anderen Banken. Das liegt schlichtweg an der Grundidee: Sparbücher sind dazu gedacht, kontinuierlich einzuzahlen, aber eher selten etwas auszuzahlen. Sie sollen dabei helfen, auf etwas Großes hin zu sparen.  

Kann man ein Sparbuch auflösen?

Wer noch ein klassisches Sparbuch hat und in Zukunft lieber auf eine Geldanlage mit besserem Zinssatz setzen möchte, kann das Sparbuch auflösen. Um das Sparbuch aufzulösen, sind jedoch Kündigungsfristen und Vorschusszinsen zu beachten. Hierzu und auch zu den Vorschusszinsen kann Ihnen Ihre Bank Auskunft erteilen. Nach der Kündigung Ihres Sparbuchs kommen Sie allerdings erst nach Ende der Kündigungsfrist an Ihr Geld. 

Sparbrief & Sparbuch: Wo liegt der Unterschied?

Beim Sparbrief handelt es sich um ein festverzinsliches Wertpapier, bei dem ein Betrag für eine festgelegte Laufzeit zu einem festen Zinssatz angelegt ist. Während der Laufzeit hat der Sparer keinen Zugriff auf das Geld. Im Gegensatz dazu ist beim Sparbuch die Verfügbarkeit nicht eingeschränkt, das heißt es können Ein- und Auszahlungen vorgenommen werden und es gibt keine feste Laufzeit. Außerdem sind beim Sparbuch die Zinsen variabel und passen sich an die Marktlage an. Im Gegensatz zum Sparbuch kann man einen Sparbrief nicht kündigen, sondern muss bis zum Ende der vereinbarten Anlagedauer warten.