Prolongation von Geldanlagen und Krediten

Der Begriff Prolongation stammt aus dem Lateinischen „prolongare“, was so viel wie „verlängern“ oder „hinauszögern“ bedeutet. Im Finanzbereich beschreibt er die Verlängerung einer bestehenden Geldanlage über die ursprünglich vereinbarte Laufzeit hinaus. Häufig kommt die Prolongation bei Sparprodukten wie Festgeld, Flexgeld, Termingeld und dem Kapitalsparbuch vor.

Im Zusammenhang mit Krediten wird ebenfalls von Prolongation gesprochen. Hier bezeichnet der Begriff die Verlängerung eines bestehenden Darlehens über die ursprüngliche Laufzeit hinaus – entweder durch eine neue Zinsvereinbarung mit der gleichen Bank oder als Alternative zu einer Umschuldung. Eine Umschuldung bedeutet, dass ein bestehender Kredit durch einen neuen Kredit abgelöst wird, oft bei einer anderen Bank. Ziel ist es, bessere Konditionen zu erhalten, beispielsweise niedrigere Zinsen oder eine günstigere Laufzeit.

Eine Prolongation ist bei vielen Spareinlagen möglich. Während bei Tagesgeld das Guthaben flexibel bleibt, kann es bei Produkten mit fester Laufzeit nach Ablauf verlängert werden. Zu den Sparprodukten, bei denen eine Prolongation möglich sein kann, gehören:

Festgeld ist eine Geldanlage mit fester Laufzeit und festgelegtem Zinssatz. Das Kapital bleibt während der Anlagedauer gebunden. Nach Ablauf wird es entweder ausgezahlt oder erneut angelegt. Viele Banken bieten eine Verlängerung an, oft mit neuen, zu diesem Zeitpunkt geltenden Zinsen. Bei WeltSparen sind derzeit Festgeldzinsen von bis zu 3,00 % p. a. möglich.

Flexgeld verbindet feste Laufzeiten mit einer begrenzten Verfügbarkeit. Während der Anlagezeit bleibt das Geld gebunden. Nach der Kündigung können Sparer wählen, ob sie die gesamte Summe inklusive Zinsen ausgezahlt bekommen oder diese teilweise oder in voller Höhe erneut anlegen möchten.

Termingeld ähnelt dem Festgeld, unterscheidet sich jedoch in der Flexibilität. Je nach Bank gibt es unterschiedliche Modelle: Manche Banken erlauben eine vorzeitige Verfügung mit Zinseinbußen, andere verlangen eine feste Bindung. Eine Verlängerung nach Ablauf ist in der Regel möglich.

Kapitalsparbücher sind Sparprodukte mit fester Laufzeit, bei denen das Guthaben über eine vereinbarte Zeit angelegt wird und der angelegte Betrag Zinsen erzielt. Nach Ablauf kann das Kapital ausgezahlt oder erneut angelegt werden.

Nach Ablauf der vereinbarten Laufzeit kann sich die Frage stellen, was mit einer Geldanlage oder einem Kredit geschieht. Die Bedingungen der Prolongation sind unter anderem vom jeweiligen Finanzprodukt und den Konditionen der Bank abhängig.

Bei Spareinlagen wie Festgeld, Flexgeld, Termingeld oder Kapitalsparbüchern kann die Verlängerung entweder automatisch oder manuell erfolgen. Bei einer automatischen Prolongation wird das Kapital nach Ablauf der Laufzeit erneut für denselben Zeitraum angelegt – meist zu den dann gültigen Zinskonditionen. Ist eine Verlängerung ungewollt, hat der Sparer rechtzeitig einer Verlängerung zu widersprechen. Bei einer manuellen Prolongation entscheiden Sparer aktiv, ob sie das Kapital erneut anlegen und ob sie Laufzeit oder Zinssatz anpassen möchten.

Einige Banken ermöglichen es, schon vor dem Laufzeitende Änderungen an der Verlängerung vorzunehmen oder eine teilweise Auszahlung zu veranlassen. Da sich die Zinsen nach der ursprünglichen Vereinbarung verändern können, kann es sich lohnen, vor einer Verlängerung verschiedene Angebote zu vergleichen.

Bei Krediten kann eine Prolongation ebenfalls vorkommen. Kreditarten, wie flexible Rahmenkredite oder gewerbliche Finanzierungen, unterliegen in der Regel individuellen Bedingungen, sodass eine klassische Prolongation in diesen Fällen selten vorkommt. Im Gegensatz hierzu kann eine Verlängerung bei Baukrediten und Konsumkrediten relevant sein, da hier häufig feste Laufzeiten oder Zinsbindungen vereinbart werden.

Baukredit

Bei Baukrediten endet nach einer bestimmten Zeit die Bindungsfrist der Zinsen. Eine Prolongation bedeutet hier, dass die Finanzierung mit der bisherigen Bank zu neuen Zinskonditionen fortgeführt wird. Alternativ kann eine Umschuldung erfolgen, falls eine andere Bank bessere Zinssätze oder flexiblere Vertragsbedingungen bietet.

Konsumkredit

Bei Konsumkrediten, also Darlehen für private Anschaffungen wie Autos, Möbel oder Elektronik, bedeutet eine Prolongation in der Regel eine Verlängerung der Laufzeit. Dadurch sinkt die monatliche Rate, da die Restschuld auf eine längere Zeit verteilt wird. Jedoch steigen dadurch oft die Gesamtkosten des Kredits, da über einen längeren Zeitraum Zinsen anfallen. Ob eine Verlängerung möglich ist, ist abhängig von den Vertragsbedingungen.

Ob eine Prolongation sinnvoll sein kann, ist abhängig von verschiedenen Faktoren. Während sie bei Sparprodukten und Krediten einige Vorteile bieten kann, können sich aus einer Verlängerung ebenso Nachteile ergeben.

1. Bequemlichkeit (Sparprodukte)

Eine automatische Verlängerung spart Zeit, da der bestehende Vertrag ohne zusätzlichen Antrag fortgeführt werden kann.

2. Kapital (Sparprodukte & Kredite)

Das Geld arbeitet weiter, ohne dass der Sparer oder Kreditnehmer aktiv wird.

3. Wechselaufwand (Sparprodukte & Kredite)

Die Fortführung bei derselben Bank vermeidet administrativen Aufwand.

4. Vertragsbedingungen und Ansprechpartner (Kredite)

Neue Vertragsverhandlungen können vermieden werden.

5. Unterlagen (Kredite)

Bei einer Prolongation entfallen zusätzlicher bürokratischer Aufwand, eine erneute Bonitätsprüfung oder eine neue Antragstellung.

6. Kosten (Kredite)

Eine Prolongation erfolgt ohne zusätzliche Gebühren für Kreditprüfung, Notarkosten oder Grundbucheintrag.

1. Zinskonditionen (Sparprodukte)

Der automatisch verlängerte Vertrag könnte zu einem niedrigeren Zinssatz abgeschlossen werden als ursprünglich vereinbart.

2. Mangelnde Flexibilität (Sparprodukte & Kredite)

Wer sein Kapital oder seine Finanzierung anders nutzen möchte, hat lediglich die Möglichkeit, einer Verlängerung innerhalb der Frist zu widersprechen.

3. Bessere Angebote (Sparprodukte & Kredite)

Andere Banken könnten zu diesem Zeitpunkt attraktivere Konditionen bieten.

4. Feste Fristen (Sparprodukte & Kredite)

Bei einer Prolongation gelten feste Fristen, sodass eine frühzeitige Entscheidung mehr Flexibilität bei den Konditionen ermöglichen könnte.

5. Eingeschränkter Verhandlungsspielraum (Kredite)

Viele Vertragskonditionen werden aus der Erstfinanzierung übernommen.

6. Zinskosten (Kredite)

Eine Prolongation könnte höhere Zinsen haben als eine Umschuldung.

Ob sich eine Prolongation lohnt, ist abhängig von den aktuellen Konditionen und individuellen Finanzzielen. Während Sparer vor allem auf die Zinssätze achten können, spielen bei Krediten die Gesamtkosten und die monatliche Belastung eine Rolle.

Bei Krediten kann die Entscheidung von der angebotenen Verzinsung und den individuellen Finanzierungsmöglichkeiten abhängig sein. Eine Prolongation kann sinnvoll sein, wenn sie bessere Konditionen bietet als eine Umschuldung oder wenn ein Bankwechsel mit hohen Zusatzkosten verbunden wäre. Besonders bei Baukrediten entfällt durch eine Verlängerung der Verwaltungsaufwand, da eine neue Kreditprüfung oder Änderungen im Grundbuch ausbleiben.

Bei Sparprodukten kann sich eine Verlängerung lohnen, wenn die neuen Zinsen im Vergleich zu anderen Angeboten attraktiv sind. Besonders bei steigenden Zinsen kann eine Prolongation vorteilhaft sein, da das Kapital weiterhin zu festen Konditionen angelegt bleibt. Wer eine risikoarme Anlage bevorzugt und sein Geld erst langfristig benötigt, kann unter bestimmten Umständen von einer Prolongation profitieren.